2015年，在镁光灯下微众银行宣布成立，自此标志着民营银行正式踏上普惠金融之路。如今首批民营银行成立已接近两年，首批民营银行各富特色，围绕其各自的设立初衷开展业务，大力推进普惠金融，在新业务、新服务方面进行差异化探索。
近日，重庆富民银行行长助理李刚毅在接受新华网采访时表示，在践行普惠金融领域，重庆富民银行一直矢志不渝，目前正在探索一条3.0的路径。“普惠金融难主要是我们的思维没有升级、技术和工具没有升级，按传统信贷套路做普惠金融做得非常艰难，如果我们思维跟上去，采用全新的技术和模式来做普惠金融，来服务三农，服务弱势群体，这将是一个很好的历史性机会，也会成为中国金融的‘新金矿’。”
3.0模式是用生态的模式来服务三农企业
在李刚毅看来，1.0的普惠金融是小贷支农模式，给农户发放小额贷款。目前最为广知的是尤努斯开创的格莱珉穷人银行模式，成立五人中心组，给农村妇女发放小额信用贷款。“我们非常尊重尤努斯，但是中国的农村、农民跟孟加拉在国情、发展阶段、弱势群体数量、市场规模上有很大的不同，我们不能照搬，小额贷款可以解决农户短期资金需求问题，但是无法从本质上提升农民的经济能力、生活品质和社会地位。”
而2.0的普惠金融是产业支农模式，去扶持农业企业和农业加工企业，支持大农业领域的农民企业家创新创业。“但是农业容易受天灾人祸影响，行业本身外部风险大、利润低，比起房地产和新兴产业，赚钱太不容易。另外，即使发展起来了，农民也是成为产业工人，难以真正提升农民的能力素质和社会地位。”
据悉，富民银行大股东瀚华金控从担保、小贷做起，13年来先后服务小微企业20万户，累计业务发生额超过3000亿元。“但是我们发现，即使我们给了他们资金，他们依然成长得很慢。这就让我们思考，小贷支农是点，产业支农是线，我们从以前从点上、从线上去支持三农，但是并没有真正解决三农问题，真正解决三农发展问题，需要我们从‘面’上考虑，去设计。”因此，富民银行张国祥董事长提出了普惠金融3.0的模式。
“普惠金融3.0就是生态金融，就是用平台思维、伙伴思维和生态思维来构建普惠金融的生态体系。既不是点，也不是线，而是由多个面、多个平台共同组成一个生态体系，把点融入线，把线融入面，把面融入生态。”李刚毅说，“3.0模式不仅单纯给予农民资金支持，而且还可用生态的模式来服务三农企业。”李刚毅解释，现在很多三农企业，无论他是做种植、养殖，还是做生产、加工、流通，他们缺的不仅仅是资金，还缺思想、缺技术、缺人才、缺渠道。因此我们应升级理念，转换思维，用生态的模式来服务三农企业。
据了解，富民银行接下来准备筹备成立“中国精准扶贫与三农发展产业联盟”，把涉及精准扶贫的农业产业链企业纳入联盟，在联盟下面搭建“五个平台”，一是“资金平台”，以富民银行、瀚华金控为基础，引入现代农业产业基金、政府引导基金，构建“债权+股权”的资金平台；二是“咨询平台”，引入国内优秀的研究机构和咨询公司，为联盟内企业提供战略咨询和管理咨询；三是“技术平台”，引入优秀的互联网科技公司，为联盟内企业的IT系统和互联网能力建设提供技术支持；四是“企业联合学院平台”，协助联盟内企业招揽人才和培训人才；五是“营销推广平台”，协助联盟内企业建立营销体系，整合外部渠道进行营销和推广。这五大平台建立起来，三农企业一旦加入联盟，就会获得资金、智慧、技术、人才和渠道全方位的支持，企业运营能力和抗风险能力将大幅提升，这就是生态的力量。
创新信贷产品 助力精准扶贫
民营银行自诞生起便被寄予厚望，“颠覆者”被反复提及，并加诸在它们身上，事实上，民营银行并未将自己定位为传统金融的挑战者，而是以“补充者”的姿态，积极寻找市场痛点，发展其独具特色的商业模式，完善金融体系，提高金融效率。
“富民银行成立时间不长，还不满周岁，但我们从一开始，就在思考如何去帮助这些农民兄弟如何脱贫致富。我们认为，精准扶贫不是给这些农民兄弟们钱，给他们小额贷款就可以解决的，而是要换一个思路，把资源配置给具有三农情怀的精英群体，让这些具有三农使命和情怀的企业家带着产业、资本、技术和智慧下乡，然后把农民兄弟吸附到产业的平台上来，这样才能解决精准扶贫的问题。”李刚毅说。
据悉，目前富民银行推出了“富民光伏贷”。该项目与富民银行的第二大股东宗申集团与四联集团合作，成立宗申四联公司，推出了一个精准扶贫的“光伏宝”项目，即是充分利用现在农民住房的屋顶，给农民住宅安装30-50平方米的分布式太阳能光伏面板，光伏宝发的电农民首先可以自用，剩余部分联网卖给国家电网或南方电网，国家对光伏宝扶贫项目连续10年按每度电0.42元给予补贴。“我们做过一个测算，假如一个农民家庭装一个30平方米的光伏宝，总投资约3万元，农民兄弟自己出20%，剩下的80%由富民银行给予贷款，贷款期限5-8年左右，贷款年利率7-8%左右，光伏宝发电并网后的补贴收入直接用来归还贷款本息，在收入归还贷款本息后，农民兄弟每年大约还有2000元的净收入，在还清贷款后，农民兄弟每年大约会有4000-5000元的收入。”
“第二个案例是富民银行正在研发的‘引富济贫’项目。”李刚毅说，该项目把社区金融和三农金融打通来做。富民银行在4月份考察了两个具有代表性的企业，一个重庆黔江的“绿满地”公司，绿满地成立于2007年，是重庆市级农业龙头企业，也是一家供港蔬菜公司，现有30000亩的蔬菜生产基地，它的业务主要是与黔东南的农村经济合作社合作，由村经济合作社组织农民按原生态方式种植西兰花、茄子、辣椒、豆角等蔬菜，然后由绿满地公司负责收购，然后输送给香港，绿满地解决的的是农产品的入口问题。
据悉，目前富民银行现在的做法就是把类似绿满地、菁禾田园的企业吸收到富民银行“精准扶贫与三农发展产业联盟”上来，把农产品的入口和出口打通，通过平台来建立“农户与用户”、“城市居民与乡下农民”之间的链接，让农民兄弟回归农村，回归传统，不用化肥、不用农药，按最原生态的方式去种植蔬菜、水果，按自然养殖的方式去养鸡、养猪、养鱼，然后城市居民通过平台向农民兄弟定制化采购。“比如说，我可以委托黔江的几个农户帮我养猪、养鸡、种蔬菜，然后通过平台配送把这些蔬菜水果、鸡鸭猪肉送到我家里，对我来说，可能一个月多花不了三五百块钱，但是我的小孩可以吃上放心的猪肉、安全的蔬菜，这样链接就建起来，一旦链接建起来，那我小孩长大时换下来的衣服，比如说我们换下来的手机、家电是不是也可以送给这些农民兄弟们，这样就是‘各归其位、引富济贫’。”李刚毅说，富民银行的定位是服务中小微企业、服务三农、服务社区、服务创新创业，我们一直在思考三农金融如何做，社区金融如何做，现在我们找到了，那就是把三农金融和社区金融联合起来做，打通三农金融和社区金融，就是打通乡下农民和城市居民之间的链接，引富济贫。
最后，李刚毅表示，“富民银行”的名字是我们股东共同起的，我们希望让老百姓富起来，让这些弱势群体走出贫苦，获得自信，从而让我们的国家和社会更加美好，“富民”这两个字是使命情怀，同时也是能量，能打动人心，吸附资源，中国梦就是富民梦，我们希望通过普惠金融的力量来助推中国社会生态、自然生态和商业生态的重塑。应该说富民银行自一诞生，就是一家特别有社会责任感的使命感的企业。
